个人住房贷款抵押合同什么时候起生效

1、抵押房地产的合同自办理抵押登记之日起生效。房地产属于不动产，而不动产如果抵押的，需要办理抵押登记。法律规定以正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
2、法律依据：
《中华人民共和国民法典》
第四百零二条 以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第四百零三条 以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。